Takeaways Key
- HELOC biasane dadi pilihan sing luwih apik kanggo sing duwe omah sing mumpuni amarga wis diatur, bisa diprediksi, lan asring luwih murah kanggo jangka panjang.
- HEI nawakake awis tanpa pambayaran saben wulan nanging kudu menehi bagean saka nilai omah ing mangsa ngarep.
- Inti tradeoff yaiku pembayaran saiki karo ekuitas mengko, gumantung saka kredit, penghasilan, lan toleransi resiko.
Verifikasi kelayakan HELOC sampeyan. Mulai kene
Nalika sing duwe omah pengin nutul ekuitas, pilihan kasebut asring dadi HEI utawa HELOC. Kanggo umume wong sing nduweni kualifikasi, HELOC minangka pilihan sing luwih apik, nawakake biaya jangka panjang sing luwih murah lan istilah sing luwih jelas lan bisa diprediksi. HEI bisa nggawe pangertèn yen pembayaran saben wulan ora terjangkau utawa kredit dadi masalah, nanging biaya kanggo nuduhake nilai ngarep omah sampeyan.
Ngerteni carane rong pilihan kasebut beda-beda bisa mbantu sampeyan mutusake endi sing cocog karo kahanan finansial sampeyan.
Ing artikel iki (Skip to…)
Apa iku ekuitas?
HEI lan HELOC mbutuhake sampeyan nutul ekuitas sampeyan. Nanging apa ekuitas omah? Iku bedane antarane imbangan hipotek saiki lan nilai pasar sing padha ing omah sampeyan saiki.
Dadi, umpamane omah sampeyan saiki regane $500.000 lan saldo hipotek sampeyan esuk iki $350.000. Ekuitas sampeyan $150.000 ($500.000 – $350.000 imbangan hipotek = $150.000).
Nanging arang banget yen sampeyan bisa ngetok kabeh ekuitas sampeyan. Bagean ekuitas sing bisa sampeyan tutul beda-beda miturut pemberi utang lan gumantung saka keuangan sampeyan. Luwih angel kanggo ngukur jumlah ekuitas sing dikarepake panyedhiya HEI, amarga pasar sing luwih cilik lan kurang diatur.
HEI vs. HELOC: Apa iku?
HEI lan HELOC beda banget. Dadi, ayo dideleng kanthi luwih rinci.
HELOC
A HELOC minangka garis kredit sing diamanake dening omah sampeyan. Sampeyan nyilih sajrone periode imbang, banjur mbayar maneh sajrone wektu mbayar maneh. Biro Perlindhungan Keuangan Konsumen nggambarake minangka hipotek kaloro sing kerjane kaya kertu kredit: sampeyan bisa nyilih nganti watesan sampeyan, mbayar bunga mung ing saldo sampeyan, lan nyilih, mbayar maneh, lan nyilih maneh sajrone periode imbang.
Nanging ana beda penting antarane HELOC lan kertu kredit. Periode tarik HELOC bisa nganti udakara 10 taun, contone. Sawise rampung, sampeyan pindhah menyang mode mbayar maneh lan mbayar imbangan sajrone wektu liyane. Sampeyan uga bisa mbatalake HELOC sampeyan ing wektu kasebut.
Sing penting, HELOC diamanake ing omah sampeyan. Lan, yen sampeyan mundur banget karo pembayaran, sampeyan bisa ngadhepi panyitaan.
kene
Investasi ekuitas omah (HEI), uga disebut perjanjian ekuitas omah (HEA), ora kabentuk minangka utangan tradisional. Panyedhiya pasar minangka dudu utangan, mula ora ana tingkat bunga sing disetel lan ora ana pembayaran saben wulan. Sampeyan ora nyilih dhuwit ing pangertèn biasanipun.
Tegese panyedhiya kurang fokus ing skor kredit lan keuangan sakabèhé. Syarat kredit biasane luwih longgar tinimbang HELOC lan beda-beda miturut panyedhiya.
Dadi, yen dudu utangan, apa HEI? Ya, sampeyan adol proporsi ekuitas sampeyan menyang investor kanthi ijol-ijolan kanthi jumlah sekaligus.
Nalika regane omahmu mundhak lan ekuitas sing isih ana, bagean investor saka ekuitas omah uga mundhak kanthi proporsi langsung. Dadi, nalika sampeyan arep ngedol, investor njupuk saka hasil investasi awal ditambahake karo nilai properti sing luwih dhuwur.
Yen nilai omahmu mudhun sajrone periode kasebut, investor bakal mbalekake jumlah sing dibayar dikurangi bagean saka ekuitas sing dikurangi.
Perjanjian HEI biasane lumaku 10 nganti 30 taun, sanajan istilah sing tepat beda-beda miturut panyedhiya, miturut CFPB. Ing pungkasan periode, sampeyan bisa uga bisa tuku investor kanthi mbayar maneh jumlah asli ditambahake bagean saka keuntungan ekuitas.
Sampeyan bisa uga kepingin weruh carane akeh sing duwe omah duwe akses menyang awis kasebut. Sing ora kudu ngedol omah kanggo manggon.
Sanajan umume perguruan tinggi asale saka perusahaan investasi, sapa wae bisa nindakake. Kadhangkala, wong tuwa nemokake cara sing apik kanggo mbantu anak-anake sing wis diwasa.
Apa sing diomongake para ahli
Thomas Brock, CFA, CPA
“HEI sejatine bisa ngalahake HELOC kanggo para peminjam kanthi penghasilan sing luwih molah malih, jangka waktu sing luwih cendhek, lan kepinginan sing kuat kanggo ngindhari risiko pambayaran saben wulan. Cenderung nggawe pangertèn finansial sing paling apik nalika tarif HELOC diunggahake kanggo wektu sing suwe lan apresiasi rega omah bakal diwatesi. “
Pros lan cons saka HEI vs HELOCs
Pros lan cons saka HELOCs
Mangkene pro utama HELOC:
- Fleksibel sing ora biasa: Nyilih, mbayar maneh lan nyilih maneh sekerep sampeyan pengin
- Sampeyan mung mbayar bunga kanggo saldo sasi kasebut
- Asring teka karo tingkat kapentingan kurang dibandhingake utang unsecured
- Sawetara tukang kredit ngisi biaya nutup nol
- Awis biasane kasedhiya kanthi cepet, bisa uga rong utawa telung minggu sawise aplikasi sampeyan
- Pasar sing umum, aman, diatur, transparan kanthi sawetara tukang kredit predator
Verifikasi kelayakan HELOC sampeyan. Mulai kene
Lan iki cons utama HELOC:
- Iku utangan lan sampeyan kudu mbayar bunga ing saldo
- Sawise “periode tarik” (biasane 10 taun), sampeyan ora bisa nyilih maneh
- Sampeyan banjur ngetik “periode mbayar maneh” (biasane 10-20 taun) sajrone sampeyan kudu nol saldo sampeyan – kajaba sampeyan bisa mbayar maneh HELOC.
- Sawetara HELOC teka karo pembayaran balon ing pungkasan periode babak. Tegese sampeyan utang kabeh dhuwit bebarengan. Iku luwih apik kanggo ngindhari iki kajaba sampeyan yakin sampeyan bakal duwe dana sing dibutuhake nalika wektune teka
- Garis kredit sampeyan dijamin ing omah sampeyan. Lan sampeyan duwe risiko panyitaan yen sampeyan ketinggalan banget ing pembayaran
Pros lan cons saka HEI
Mangkene pro utama HEI:
- Ora mbayar saben wulan
- Ora ana kapentingan mbangun munggah
- Akses cepet menyang awis
- Ambang kredit sing sithik banget, yen ana
- Asring ora ana syarat penghasilan
- Sembarang tujuan lump sum – Gunakake dhuwit kanggo apa wae sing dikarepake
Lan iki kekurangan utama HEI:
- Investor sampeyan bakal njupuk jumlah gedhe nalika sampeyan adol, kalebu bagean saka ekuitas “sampeyan”.
- Iki minangka pasar sing umume ora diatur kanthi transparansi winates, mula mung karo perusahaan sing duwe reputasi
- Paling entuk manfaat saka njaluk bantuan profesional kanggo ngerti persetujuan lan supaya pitfalls
- Akeh perjanjian kasebut kanthi biaya lan biaya sing dhuwur
HELOC biasane dadi pilihan sing luwih apik kanggo umume sing duwe omah. Nanging HEI bisa uga cocog karo sing duwe kredit utawa penghasilan tegese ora bisa entuk HELOC.
Apa sing diomongake para ahli
Michael Gifford, CEO saka Splitero
“Pamilik omah sing entuk manfaat paling akeh saka HEI asring sing ora duwe alternatif sing apik – adol omah utawa nggunakake kertu kredit ora mung dadi pilihan.”
Nyepetake karo dhasar perjanjian ekuitas omah.
Carane entuk HELOC
Nglamar HELOC kaya nglamar hipotek normal. Nanging umume tukang kredit hipotek ngowahi aplikasi kanthi luwih cepet. Sampeyan bisa uga bisa entuk dhuwit mung rong utawa telung minggu.
Verifikasi kelayakan HELOC sampeyan. Mulai kene
Kaya kabeh utangan sing penting, sampeyan kudu blanja ing sawetara tukang kredit kanggo mesthekake yen sampeyan entuk tawaran sing paling apik. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen nerbitake buklet sing bisa didownload sing nyakup kabeh proses HELOC.
Iki nyedhiyakake grafik perbandingan kanggo kuotasi saka telung tukang kredit, sanajan sampeyan bisa entuk luwih akeh. Mbandhingake sawetara tukang kredit nambah kemungkinan tawaran sing apik.
Nalika sampeyan entuk kuotasi, mbandhingake kanthi teliti. Sawetara tukang kredit hipotek ngisi biaya nutup nol, sing bisa dadi apik. Nanging apa padha ngisi tingkat kapentingan sing luwih dhuwur? Yen mangkono, takon dhewe jinis kesepakatan apa sing luwih cocog karo sampeyan.
Dokumentasi lan syarat eligibility kanggo entuk HELOC
Sadurunge ngutangi sampeyan, tukang kredit hipotek pengin konfirmasi identitas sampeyan, mriksa skor kredit lan laporan, lan mesthekake yen sampeyan bisa mbayar pembayaran saben wulan kanthi nyaman. Lan dheweke butuh akeh dokumen pendukung kanggo nggayuh tujuan kasebut.
Dadi, nyiyapake paket dokumen sadurunge nggawe aplikasi. Iki kudu kalebu ID foto sing ditanggepi pemerintah lan bukti alamat saiki lan pungkasan sampeyan bali rong utawa telung taun.
Kajaba iku, sampeyan bakal mbutuhake paling anyar:
- Bayar rintisan
- IRS ngasilake
- Pranyatan saka bank, makelar lan sapa wae sing ngatur aset sampeyan
- Pranyatan sing nuduhake utang sing ana
- Rincian majikan kanggo mriksa status kerja sampeyan
Yen sampeyan dadi bos sampeyan dhewe, waca Cara Njaluk Hipotek Nalika Sampeyan Employed. Sawetara syarat beda kanggo sampeyan.
Video: HEI vs. HELOC diterangno
HEI vs HELOC: mbandhingake sisih-sisih
Tabel ing ngisor iki nyimpulake carane rong pilihan kasebut mbandhingake.
| Fitur | HELOC | kene |
|---|---|---|
| Pembayaran saben wulan | Ya, sajrone wektu tarik lan mbayar maneh | ora ana |
| Bunga / biaya | Tingkat bunga variabel ing saldo sampeyan | Ora dikenai bunga; mbayar maneh adhedhasar regane omah sampeyan |
| Kebutuhan kredit | Kredit standar lan mriksa income | Luwih longgar tinimbang HELOC; beda-beda miturut panyedhiya |
| angger-angger | Mantep lan diatur | Pasar sing luwih cilik, kurang diatur |
| Resiko penyitaan | Ya, aman ing omah sampeyan | Pembayaran maneh diikat menyang nilai omah; istilah beda-beda miturut panyedhiya |
| Paling apik kanggo | Umume sing duwe omah sing nduweni kualifikasi kredit lan penghasilan | Sing diblokir saka HELOC kanthi kredit utawa penghasilan |
HEI vs. HELOC: Apa sing cocog karo aku?
Biasane, saran yaiku nimbang saben pilihan kanthi tujuan finansial, preferensi tingkat bunga, lan toleransi resiko. Kanggo HEI versus HELOC, pilihan biasane luwih jelas tinimbang iku.
Wektu kanggo nggawe pamindhahan? Ayo golek hipotek sing cocog kanggo sampeyan
Umume, sapa wae sing bisa nduweni kualifikasi HELOC luwih seneng. HELOC cenderung kurang beboyo, luwih transparan, lan luwih bisa diprediksi. Ana uga kemungkinan yen total biaya utang, sawise kapentingan lan biaya apa wae, bakal luwih murah tinimbang sing ditindakake dening investor HEI nalika entuk investasi.
Mesthine, iki ora ateges kabeh wong kudu milih HELOC. Akeh sing bisa ditutup saka nglamar siji kanthi skor kredit. Lan, yen sampeyan wis ngalami wektu sing angel, sampeyan bisa uga ora bisa mbayar biaya sing relatif murah kanggo njaga HELOC.
Banjur, milih HEI minangka keputusan sing sah. Cukup ati-ati nalika milih investor lan maca perjanjian kasebut. Paling apik yen sampeyan njupuk saran profesional saka penasehat keuangan, pengacara utawa akuntan.
Pitakonan sing kerep ditakoni
Apa HELOC luwih apik tinimbang HEI?
Kanggo umume sing duwe omah sing nduweni kualifikasi kredit lan penghasilan, ya. A HELOC diatur, luwih bisa diprediksi, lan asring luwih murah saka wektu. HEI bisa dadi luwih pas nalika kredit utawa penghasilan nolak HELOC.
Endi sing luwih murah, HEI utawa HELOC?
Iku gumantung ing tarif, suwene sampeyan terus persetujuan, lan carane akeh hasil ngarep ing Nilai. Ing umume skenario rega omah, CFPB nyathet pembayaran maneh HEI bisa luwih gedhe tinimbang silihan sing bisa dibandhingake, mula HELOC asring luwih murah.
Apa sampeyan bisa entuk HEI kanthi kredit macet?
Asring ya. Persetujuan HEI utamane adhedhasar ekuitas omah tinimbang skor kredit sampeyan, mula syarat kasebut biasane luwih longgar tinimbang HELOC. Standar sing tepat beda-beda miturut panyedhiya.
Apa kekurangane HEI?
Sampeyan nyerahake bagean saka nilai ngarep omah sampeyan, biaya bisa dhuwur, lan pasar umume ora diatur. Sampeyan bisa uga mbutuhake jumlah bongkahan gedhe, utawa kanggo ngedol omah, kanggo tuku investor ing pungkasan.
Ing ngisor baris ing HEI vs HELOC
Kanggo umume sing duwe omah, ana pemenang sing jelas ing kontes HEI vs. HELOC. HELOCs cenderung nggawa resiko sing luwih murah lan larang regane sajrone wektu utangan.
Nanging, sawetara ora bisa disetujoni kanggo HELOC. Lan dheweke bisa uga ora bisa mbayar. Kanggo sing, HEIs ora mung juara nanging mung contender.
Nanging, sing nglamar HEI kudu ngati-ati banget. Umume investor sing paling mulya. Nanging kabeh pasar sing umume ora diatur narik kawigaten para predator.
Deleng perusahaan HEI mbandhingake kanggo tawaran saiki.
Informasi sing ana ing situs web The Mortgage Reports mung kanggo tujuan informasi lan dudu iklan kanggo produk sing ditawakake Full Beaker. Pandangan lan panemu sing ditulis ing kene yaiku penulis lan ora nggambarake kabijakan utawa posisi Full Beaker, pejabat, wong tuwa, utawa afiliasi.
Kanthi refinancing utangan sing wis ana, total biaya finansial sing ditindakake bisa uga luwih dhuwur sajrone umur utangan.